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印度央行的CRR步骤不会让你的贷款更便宜

2020-02-14 13:37:40来源:

中央银行最近采取的降低消费者和小型企业利率的措施不太可能使他们受益,反而会给企业借款人带来一些抵押收益,企业借款人的利率仍然取决于银行资金的边际成本。

这是因为从10月1日起,所有零售和小企业贷款已从早期的基于资金的边际成本利率(MCLR)框架转移到新的基于外部基准的贷款利率(几乎是所有银行的回购利率)。尽管MCLR基于银行的增量资金成本,但与外部基准(例如回购利率)相关的贷款仅在基准发生变化时才会发生变化。

尽管印度储备银行的1万亿卢比信贷窗口和免除预留现金作为现金储备比率(CRR)会降低银行的资金成本,但不会降低与回购利率相关的贷款的利率,印度联合银行和旁遮普国家银行(PNB)的首席执行官表示。

他们在单独的新闻发布会间隙告诉记者,上周宣布其12月季度收益时,较低的资金成本将使银行只能将收益转移给基于MCLR利率的借款人。

“对于MCLR,存款成本将发生变化,而对于外部基准而言,回购也必须发生变化。看到,外部基准的风险溢价很难轻易改变。”印度联合银行首席执行官Rajkiran Rai G.说。

回购利率贷款有两个组成部分,即基准和利差。Rai解释说,根据印度储备银行的标准,利差不能经常改变,并且由于回购利率自10月以来没有改变,因此贷款利率不可能改变。

CRR收益不会对利率产生太大影响,它将更多地出现在MCLR方面,而不是外部基准方面。实际上,大多数住房和小企业贷款是按外部基准利率进行的。因此,除非回购利率发生变化,否则降低CRR不会对这些贷款产生影响。”

印度储备银行在9月4日的通知中表示,银行可以自由决定外部基准的利差,但是,只有在借款人的信用评估发生重大变化时,信用风险溢价才可能发生变化。

它还说,传播的其他组成部分,包括运营成本,可能每三年更改一次。

旁遮普国家银行(Punjab National Bank)首席执行官SS Mallikarjuna Rao表示,该贷方将无法将收益转移给零售贷款,因为这些已经与回购利率挂钩。

不过,饶说,该银行可以考虑在未来几个月内使用另一个基准,例如国库券或政府证券来为其贷款定价。

尽管印度储备银行为银行提供了从多种外部利率中进行选择的选项,但几乎所有银行都选择了回购利率,而其他基准的流动性也可能使PNB想到了将其他利率增加。RBI法规不允许银行对单一类别的贷款使用多个基准。

中央银行的努力旨在恢复信贷萎缩,原因是需求疲软和企业在低迷的经济中出现了去杠杆化,这导致信贷增长萎缩。截至1月17日的两周,非食品信贷下降至7.14%,而前一两周为7.51%。